Seguro de Vida e Invalidez: Reclamación judicial de la indemnización

Patria Potestad abogados de familia

Recientemente hemos ejercitado una reclamación frente a una aseguradora de una entidad bancaria en reclamación de una indemnización derivada de una póliza de seguro de vida e invalidez que se había formalizado por imposición de la entidad bancaria con la que se había suscrito un préstamo con garantía hipotecaria sobre una vivienda adquirida por nuestra cliente.

Seguro de vidaImportante nos parece destacar que, como suele ocurrir en muchas ocasiones en que se formalizan operaciones con las entidades bancarias, nada se indicó a la cliente sobre la contratación de esa póliza de seguro, de tal forma que se enteró de su existencia cuando acudió a la entidad bancaria a hacer un reintegro y observó que le faltaba una importante cantidad de dinero de su cuenta (le habían cobrado la prima del seguro de varios años).

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Es en ese momento cuando la cliente pide explicaciones y se le indica por la entidad bancaria que el pago correspondía a un seguro que era necesario suscribir paralelamente a la firma del préstamo hipotecario.

Partiendo de esa situación y puesto que unos años después, vigente la póliza, la Comisión de Evaluación de Incapacidades del Instituto Nacional de la Seguridad Social declaró la invalidez absoluta de la cliente para todo trabajo y dado que de acuerdo con la póliza suscrita en su día, esa situación originaba el que pudiera percibir el 37% del capital pendiente de amortizar del préstamo, la Sra. se dirigió a la entidad aseguradora y presentó la reclamación correspondiente.

La respuesta que obtuvo por parte de la entidad fue negativa, indicándole que las patologías que constaban en los informes médicos presentados tenían un diagnóstico anterior a la entrada en vigor de la póliza y que no se habían puesto de manifiesto en la declaración de salud firmada en su día. Por ello, a tenor de lo estipulado en la póliza y de lo establecido en los arts. 10 y 89 de la Ley de contrato de Seguro, se rechazaba el siniestro.Abogados seguros

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Ante esa situación se presentó la correspondiente reclamación judicial partiendo de la base de que cuando se suscribió la póliza, en ningún momento se exigió a la cliente ninguna declaración de salud, ni se le indicó la necesidad de realizar examen médico para la formalización de la misma vinculada al préstamo.

En la reclamación judicial se solicitaba la condena de la entidad aseguradora a pagar a la beneficiaria del seguro lo siguiente:

  • La cantidad correspondiente al 37% del capital pendiente de pago del préstamo hipotecario o subsidiariamente que se entregara esa cantidad a la demandante, quien se comprometía a depositarla con esa finalidad de pago en la entidad prestamista.
  • A reintegrar a la demandante la cantidad que por capital e intereses le correspondiera percibir de todas y cada una de las cuotas satisfechas desde la fecha en que se produjo la invalidez sin realizar la entidad bancaria la correspondiente corrección y ajuste que como consecuencia de la reducción del 37% del capital debería haberse producido, cantidades que se continuaban pagando en exceso.
  • Los intereses moratorios correspondientes y las costas del juicio.

Tras un procedimiento judicial muy controvertido y con diversas pruebas periciales: médica, caligráfica y económica, se dictó Sentencia por el Juzgado de 1ª Instancia estimando íntegramente la demanda y con imposición de costas a la demandada.

Reclamación compañía de seguros

Dicha Sentencia fue recurrida en Apelación por la demandada y la Ilma. Audiencia Provincial de Valladolid desestimó en su integridad el recurso y confirmó la del Juzgado.Seguro de invalidez

Destacamos que en los razonamientos jurídicos de la Sentencia se hace alusión a cuestiones relevantes como son, la interpretación que cabe dar a esos genéricos cuestionarios de salud que en ocasiones se presentan a firmar por las compañías aseguradoras, que en muchas ocasiones ni siquiera son rellenados por el propio cliente, o ni siquiera llega a leerlos previamente a la firma y que luego, sin embargo, son cuestionados por aquellas entidades cuando tienen que hacer frente a las coberturas.

Y en torno a esas cuestiones y haciendo suyo el razonamiento de una Sentencia del Tribunal Supremo de 31 de mayo de 1997 se dejaba constancia de que si bien el asegurado debe contestar de la forma más veraz al cuestionario que a esos efectos pueda presentarle la compañía aseguradora, cuando su actuación se limita exclusivamente a la firma del documento presentado sin otra participación posible, esa situación ha de equipararse a la falta de presentación del cuestionario, dándose por buena cualquier contestación que pudiera efectuar el asegurado.

En consecuencia, importante en estos casos es no pararse ante la negativa de las aseguradoras a hacer frente a las indemnizaciones y acudir a los tribunales haciendo valer los derechos frente a aquellas, máxime cuando en muchos de los casos la contratación de los seguros ha sido impuesta al cliente, impidiéndole incluso la elección de la compañía aseguradora con la que contratar los mismos.

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31 Comentarios en “Seguro de Vida e Invalidez: Reclamación judicial de la indemnización”

  1. Un familiar mio ha fallecido con 71 años, cuando tenia 69 años compro un vehículo y contrato un seguro de pagos, ya que financio la compra. He reclamado la cancelación de la deuda por el fallecimiento, y me dicen que hasta los 65 años cubre por muerte natural y posterior solo por muerte accidental. A mi familiar le hicieron el seguro con 69 años y no se le informo de tal extremo. Le agradezco su atención y respuesta. Gracias

  2. buenos días, el día 30 de marzo firmé póliza de seguro de vida, respondí al cuestionario médico correspondiente manifestando todas las enfermedades que padezco y diciendo que estaba de baja medica por dichas enfermedades; casualmente un día después de firmar mi póliza y responder a todo cuestionario, el INSS resuelve mi situación de incapacidad temporal reconociéndome la incapacidad permanente total para mi profesión habitual.
    ahora el seguro dice que no se hace cargo de la indemnización por incapacidad total (90.000 euros) pues segun ellos no dije las enfermedades, cuando eso no es cierto, ya que en el cuestionario se recoge todo, que estaba de baja medica, las enfermedades, todo…
    hay opciones de que en juicio puedan darme la razon? mi temor es no ganar en juicio y que me impongan costas procesales, en cuyo caso, seria mi ruina, suelen imponer costas a un particular en este tipo de casos? un saludo y gracias

  3. Hola. Hace 4 meses sufrí un accidente (soy autónomo), en un principio pensé que en pocas semanas estaría de alta. En visita reciente con el traumatologo me informa que no podré trabajar de mi profesión y que me aconseja tramitar incapacidad total. Tengo contratado un seguro de accidente (la caixa). por muerte o invalidez, ahora revisándolo me entero que tenía que dar parte a la compañía en los primeros siete días. Creen que será un impedimento decisivo para negar reclamación?. Gracias.

  4. Hola buenos dias. Me llamo Iñigo Fernández. Mi madre contrato a través de Bankia un seguro de vida con ASEVAL y tuvo la desgracia de al mes de contratar el seguro falleció por insuficiencia respiratoria y al ponernos en contacto con ASEVAL se negaron a hacer efectivo el importe acordado. Y quería presupuesto para reclamarlo.

  5. Muy buenas.Tengo un seguro de vida de préstamo hipotecario y me ha dado la seguridad social una invalidez permanente absoluta por enfermedad y cuando voy a la póliza me dice que estoy cubierto por invalidez permanente absoluta por accidente y que no me da nada.Que puedo hacer.Gracias de antemano.

  6. Hola buenas tardes.
    Hace unos meses diagnosticaron a un familiar una enfermedad que derivó en que le concedieran la incapacidad permanente absoluta.
    Esta persona tenía contratado un seguro con 18.000 € por incapacidad y otros 5.000 € por defunción.
    El seguro pagó sin problemas los 18.000 € de la incapacidad alegando que la enfermedad se produjo después de firmar el seguro.
    Seis meses después mi familiar falleció, durante estos seis meses se han seguido pagando los recibos del seguro “con el mismo importe” y no abonan los 5.000 € de defunción porque dicen que al haber cobrado el anterior este último queda exento de pago.
    Me pueden indicar si esto es así?
    Muchas gracias y un saludo.

  7. Hola a ver si hay algun experto en la materia o alguien que haya tenido el mismo problema. Bueno pues la cuestion es que tengo un seguro de vida e invalidez y recientemente he sido declarado por el inss en situación de IP total por lo que reclame al seguro el pago de la cantidad asegurada y me responden que mi poliza no cubre la IPT sino que cubre solo la IP absoluta que para que cubriese la ipt tenia que haber contratado como garantia complementaria la incapacidad permanente total .
    En la copia de la poliza que tengo tengo contratada como garantía complementarias (pongo lo que dice textualmente) invalidez por cualquier causa ….. contratada y en ningun lugar dice que tiene que ser absoluta ni en las garantias complementarias aparece la opcion de invalidez permanente total. Si sirve de ayuda el seguro es seguro de vida plena plus de axa y la verdad es que si ves ahora su web en las garantías complementarias da la opción de contratar ip absoluta o ip total pero hace 3 años cuando yo lo contraté no existian esas opciones solo repito invalidez por cualquier causa
    El mediador que me vendio el seguro me dijo que ese seguro cubria cualquier tipo de incapacidad fuese total o absoluta y por todas las causas
    Como lo veis espero que no lo halla liado mucho al exponerlo
    Saludos

  8. Hola, hace 12 años mi marido falleció en un accidente laboral. Mi marido me había comentado que tenia contratado con una compañia un seguro de accidentes. Me dirigí a dicha compañia y me dijeron que no tenía ningún seguro contratado. Así me lo he creído durante estos años hasta que hace 2 días encontré la póliza de seguro que mi marido había contratado y los recibos del banco como que pagaba cada mes hasta la fecha de su defunción.
    Puedo reclamar a la compañia de alguna manera?. Creo que he sido estafada. Mejor no los hubiera encontrado ya que estaban traspapelados con el seguro de la vivienda .

  9. Hola, yo trabaje en una empresa que tenia asegurados los empleados con un seguro de vida que cobria incapacidad profesional. Yo tengo reconocida una invalidez permanente y el hecho causante se produzio cuando yo trabaja aun en esta empresa y me opere cuando tenia aun vinculo en la misma. Mi abogado ha hecho la reclamacion d pago de este seguro y ahora me dicen que esta con la asesoria juridica de la seguradora para valoracion. Usted cree que me van pagar?? Se la respuesta es negativa tengo derecho diante de una reclamacion judicial??

  10. Buenos días.
    Quería ver si me puedes aclarar una duda. Mi marido tenía una póliza de vida e invalidez total. El INSS le concede la invalidez total en noviembre por lo que comenzamos a tramitar un expediente con la compañía. No dejan aun a fecha de hoy de seguir pidiendo informes médicos. Por desgracia mi marido falleció el 20 de diciembre, y se les remitieron los correspondientes certificados. Ahora me dicen que hacen falta los herederos legales, pues lo pagan por invalidez, no por fallecimiento. No entiendo nada, porque como me han dicho, si no esta el para cobrar la invalidez no existe, y en la póliza en caso de fallecimiento la única beneficiaria soy yo con nombre y apellidos. A ver si me puedes ayudar.

  11. Hola Mariano.
    Lo quieren saber porque es el riesgo que ellos cubren. Dependiendo de la redacción el riesgo del seguro bastará o no con la declaración del INSS. Si desea que estudiemos en profundidad su caso puede contratar una consulta jurídica.

  12. Buenos días.

    Tengo un seguro de vida vinculado a un préstamo hipotecario. Dicho seguro cubre la cancelación de la hipoteca en caso de incapacidad permanente absoluta.

    Hace menos de un mes, me reconoció el INSS dicha incapacidad. He remitido a través del banco copia del seguro y resolución de invalidez para proceder a la cancelación, pero me están pidiendo aportación de informes médicos con mi historial, indicando mi cuadro médico.
    Yo pienso que esos datos pertenecen a mi intimidad y que existe una ley de protección de datos, y así se lo he hecho saber.
    Creo que el hecho causante está acreditado claramente con la resolución del INSS y todo lo demás es querer alargar la situación.

    ¿ Me podrían facilitar alguna sentencia en la que se indique que esa solicitud de datos médicos es abusiva ?.
    ¿ Para qué quieren ellos saber si me falta un riñon, un pulmón o las dos piernas ?.

    Muchas gracias y un saludo.

  13. Hola,
    ¿Que pasos debo seguir para enterarme, y, si es el caso, de reclamar un seguro de vida asociado a una hipoteca ante el fallecimiento del titular de dicha hipoteca?

    Gracias.

  14. Buenas tardes, me gustaría saber si ante la negativa o mas bien falta de respuesta a mi petición de que me hagan entrega de las condiciones generales de la poliza del seguro colectivo de protección de pagos que me obligaron a suscribir cuando me concedieron la hipoteca qué recursos tengo más allá de dirigirme a la dirección general de seguros, muchas gracias

  15. Hola.
    Me acaban de dar una invalidez absoluta permanente.
    El caso es que tenia un seguro de vida de la compañía fiatc en la cual me abonaban 40000 euros en caso de tener una invalidez como digo al principio.
    El año en que firme fue en el 2009 teniendo una enfermedad de Crohn.
    El caso que diciendo al la gestoría mi particularidad me aconsejo que no dijese nada sobre mi enfermedad y que firmase un cuestionario de tres hojas (De las cuales solo esta firmada la ultima hoja) en la cual afirmo que no tengo ningún tipo de enfermedad.
    En el 2013 y 2014 me diagnostican bronquiectasias pulmonares y un linfoma.
    Por lo cual con estas enfermedades añadidas me dan la absoluta.
    Ante esta situación alego al seguro el pago de la póliza de 40000 euros.
    Ellos se niegan al pago diciendo que había ocultado datos de mi enfermedad en el 2009 (enfermedad de Crohn)
    A mi la absoluta me la dan por las bronquiectasias y por el linfoma no por el chron.
    El cuestionario la verdad que es de risas ya que no hacen ningún estudio en profundidad de situación medica de la persona.
    Simplemente son una preguntas muy generales y nada concretas.
    Se puede llevar este caso a los tribunales para exigir el pago?
    Gracias

  16. Hola Juan Manuel:
    Cualquier valoración de una cobertura implica necesariamente el estudio de la poliza. De lo que usted expone, y siempre salvo que de la poliza se desprenda otra cosa, su incapacidad está dentro del riesgo asegurado.
    Saludos

  17. Hola, buenos días, la consulta que tengo es sobre un seguro de protección de pagos con la compañia Cardiff vinculada a una hipoteca de Barclays, me han dado una incapacidad absoluta por diversas patologías la gran mayoría por accidentes y dos enfermedades mas por consecuencias de estos accidentes, mi pregunta es si tendre algún problema con el seguro para la indemnización ya que mirando la poliza me he dado cuenta que lo que me cubre es invalided absoluta en caso de accidente.Un saludo

  18. Pingback: Bitacoras.com

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